Правовая инструкция.

Финансовая грамотность – это способность рассчитать в краткосрочной или долгосрочной перспективе свои доходы, расходы (запланированные и не запланированные), составить смету (семейный бюджет), предусмотреть риски и найти возможности их избежать.

Для всего этого достаточно владеть азами математики, а если сложные вычисления не получается сделать в уме, то каждый имеет возможность воспользоваться калькулятором. Финансовой грамотностью уже овладели предприимчивые люди, которые так и называются – индивидуальные предприниматели, учредители и акционеры разных обществ и прочие граждане, чья трудовая деятельность так или иначе связана с коммерцией.

Но как быть всем остальным? И вот тут можно подметить, что финансовая грамотность постепенно приходит в каждый дом, в каждую семью. Потому что невозможно спланировать свой бюджет и, тем более – бюджет семьи, если не уделить этому хоть сколь-нибудь времени. Поэтому затронутые в настоящей статье нюансы и особенности будут полезны каждому.

Причины экономить

Причины экономить у каждого свои, поэтому не будем заострять на этом внимание. Однако в сложившейся экономической обстановке зачастую мы вынуждены принять тяжелое решение и выбрать из двух зол меньшее, например, внести очередные кредитные платежи или собрать детей в школу.

И какие бы порядочные и ответственные мы ни были, но первичные инстинкты берут верх. Ведь наши дети нам дороже. Кроме того, нам самим надо кушать, одеваться, да и хотелось бы в дом что-то прикупить. Но где взять средства на это все, если мы постоянно должны за что-то платить?

На чем можно экономить?

• Первое, чем сразу же приходится пожертвовать – это кредиты.

Ведь действительно, с этими грабительскими процентами мы и так переплатили не мало, да и с банкирами нам детей не крестить, так с чего вдруг мы будем переживать по этому поводу?

Но тут надо отметить, что если мы не можем вносить платежи по кредитам, то это надо делать одновременно по всем обязательствам. На этом пункте не будем заострять внимание, поскольку более подробную информацию по кредитным проблемам можно прочесть в ранее опубликованных темах:
Избавиться от кредита: миф или реальность?
Как должнику спасти имущество?

• Второе, чем мы вынуждены пренебречь, попав в тяжелую финансовую ситуацию, – это оплата коммунальных услуг.

Здесь стоит отметить, что количество должников по оплате коммунальных услуг сродни количеству должников по кредитным обязательствам. Отчасти по этой причине отдел взыскания в большинстве управляющих компаний не спешит взыскивать долги в судебном порядке. В большинстве случаев юристы коммунальных служб ограничиваются получением судебного приказа, который с легкостью отменяется в течении 10-ти дней, как это предусмотрено ст. 128, ст. 129 ГПК РФ.

Далее дело не идет, потому что в основном такие должники безнадежны, то есть взыскать фактически с них ничего не получится. Поэтому долги копятся годами и в некоторых случаях доходят до миллиона (зарегистрированы в РФ и такие случаи).

• Третье – это обязанность по оплате различных налогов, сборов, штрафов, отчислений.

Когда у нас нет финансовой возможности, то мы не в состоянии исполнять и эти обязательства.

• Четвертое – это прочие задолженности.

Сюда можно включить долги по расписке, обязанность оплатить чьи-то услуги (долги по договорам), долг вследствие причинения ущерба в ДТП, и прочее-прочее.

И в этом всем нет ничего удивительного, поскольку, когда мы на мели, то мы не можем платить вообще ни по одному своему обязательству. Нет денег и точка.

Катимся к банкротству или все не так уж плохо?

А теперь воспользуемся пунктом первым данной статьи и, вооружившись калькулятором, займемся математикой.

Допустим, за четыре года своей не самой успешной жизни мы накопили долги:

• по кредитным обязательствам на сумму 600 тысяч рублей;
• по оплате коммунальных услуг на сумму 300 тысяч рублей;
• перед бюджетом на сумму 150 тысяч рублей;
• иных – на сумму 200 тысяч рублей.

Итого общая сумма долга – 1 миллион 250 тысяч рублей. Это та сумма, которую мы потратили бы за 4 года на исполнение своих обязательств, если бы не были так бедны и невезучи. Но поскольку наши доходы не позволили нам этого сделать, то накопился долг.

И теперь, вуаля! ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в п. 1 ст. 213.4 специально для таких как мы предусмотрел обязанность обратиться в суд с заявлением о признании нас несостоятельным, если сумма долга свыше 500 тысяч рублей.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. Подается такое заявление, если:

• удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами;
• размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Раз обязаны – значит подаем заявление. При правильном подходе к делу арбитражный суд при завершении процедуры банкротства освобождает вас от неисполненных долговых обязательств. Долги списываются.

Стоимость самой процедуры банкротства в среднем составляет 150 тысяч рублей. А теперь подведем итог своей финансовой деятельности: 1 250 000 -150 000 = 1 100 000. То есть 1,1 млн – это та сумма которую мы потратили бы за 4 года на оплату всяких своих обязательств если бы жили более богато. Каков же итог? Получается быть бедным банкротом не так уж и плохо?

Сразу оговорюсь, что я в своей статье не агитирую к преднамеренному банкротству. Ответственность за преднамеренное и фиктивное банкротство предусмотрена ст. 196 и 197 УК РФ.

Возбуждение уголовного дела возможно при причинении крупного ущерба Под крупным ущербом понимается сумма свыше 2 250 000 рублей. Если ваша сумма долга меньше, то даже при самых неблагоприятных прогнозах вы не можете быть привлечены к уголовной ответственности.

Поэтому большинство россиян с небольшим официальным доходом и единственным жильем являются потенциальными банкротами. Именно потенциальными, но не преднамеренными.

Последствия ошибки

Всё проходит так гладко, если к делу мы подходим профессионально и ответственно, а именно на протяжении периода накопления долгов получаем профессиональные консультации и нашу деятельность помогает координировать адвокат.

Некоторые, воодушевившись своим предбанкротным положением, полагают, что и здесь можно «не платить» за юридическую помощь, а самостоятельно все провернуть. Последствия такой самодеятельности зачастую очень тяжелые и выражаются в следующем:

• арест зарплатного счета, списание денежных средств со счетов, запрет на выезд за пределы РФ, отправка исполнительного листа в бухгалтерию организации-работодателя и иные меры, предусмотренные ФЗ «Об исполнительном производстве»;
• потеря недвижимости, транспортных средств, включение их впоследствии в конкурсную массу при банкротстве, в силу норм ФЗ «О несостоятельности»;
• несписание долгов при завершении процедуры банкротства.

Пунктом 4 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности», а так же по смыслу ст. 10 ГК РФ, установлены условия, при которых поведение должника признается недобросовестным и долги не списываются:

• гражданин был привлечен к уголовной или административной ответственности вступившим в законную силу судебным актом за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
• финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, не были предоставлены необходимые сведения или предоставлены заведомо недостоверные сведения, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Поэтому, подходить к финансовому планированию стоит очень ответственно, взвешенно и координировать свои действия с адвокатом. Ведь собрать детишек к школе все-таки приоритетнее, чем заплатить по кредиту…

Источник